Welche digitalen Zahlungsmethoden setzen sich 2024 durch?

Die Welt des digitalen Zahlungsverkehrs erfährt 2024 eine dynamische Entwicklung, die tiefgreifende Veränderungen im Verhalten der Verbraucher:innen und in der Technologie-Landschaft mit sich bringt. Immer mehr Menschen bevorzugen flexible, sichere und schnelle Bezahlmethoden, die nahtlos in den Alltag integriert sind. Dennoch bringt diese Entwicklung auch neue Herausforderungen mit sich: Datenschutz, Betrugsschutz und Regulierungen spielen eine ebenso wichtige Rolle wie die technische Umsetzung innovativer Verfahren. Anbieter wie PayPal, Klarna oder Apple Pay behaupten sich erfolgreich, während neue Player und Technologien wie der digitale Euro und Wallet-Lösungen für frischen Wind sorgen.

Parallel dazu verändern sich die Erwartungen der Nutzer:innen an Zahlungsmethoden kontinuierlich. Mobile Payment, Instant Payments und „Buy Now Pay Later“ (BNPL) gewinnen an Bedeutung, während traditionelle Kartenzahlungssysteme an Relevanz verlieren oder sich wandeln müssen. Banken und FinTech-Unternehmen wie N26, Revolut oder Scalable Capital sind gefordert, diesen Wandel aktiv mitzugestalten. Ebenso wichtig sind die Entwicklungen im Bereich der digitalen Zentralbankwährungen, insbesondere der digitale Euro, der neue Möglichkeiten und auch Diskussionen über den sicheren Umgang mit Geld eröffnet.

Diese Artikelserie beleuchtet die bedeutendsten Trends, Technologien und Nutzergewohnheiten, die das Jahr 2024 prägen und den digitalen Zahlungsverkehr nachhaltig verändern. Dabei werfen wir einen Blick auf etablierte Player ebenso wie auf aufstrebende Lösungen und analysieren, welche Methoden sich durchsetzen und warum.

Mobile Payment und Wallet-Lösungen: Der Schlüssel zur schnellen und flexiblen Bezahlung

Mobile Payment hat sich 2024 fest etabliert und verändert die Bezahlgewohnheiten vieler Konsument:innen grundlegend. Mit einer aktiven Nutzung von rund 40 Prozent bei den Endkunden avancieren Zahlungsmethoden wie Apple Pay und Google Pay zu den bevorzugten Mitteln für alltägliche Transaktionen. Die enorme Verbreitung von Smartphones und die fortschreitende Digitalisierung des Einzelhandels fördern diesen Trend maßgeblich. Wallet-Lösungen, die mehrere Zahlungsmittel und Dienste in einer App vereinen, erhöhen zusätzlich die Nutzerfreundlichkeit und Flexibilität des digitalen Bezahlens.

Die Rolle von Wallets in der Zahlungstransformation:

• Vereinfachung des Zahlungsvorgangs: Wallets ermöglichen es, verschiedene Kredit- und Debitkarten, aber auch Gutscheine, Kundenkarten und sogar Kryptowährungen an einem Ort zu speichern.
• Erhöhte Sicherheit: Durch biometrische Authentifizierungsmethoden und Tokenisierung bieten Wallets ein hohes Maß an Betrugsschutz.
• Integration von Zusatzservices: Viele Wallets unterstützen Funktionen wie die Verwaltung von Tickets, Treueprogrammen oder die Verknüpfung mit Finanzapps.

Bekannte Wallet-Anbieter wie PayPal und Klarna führen den Markt weiterhin an. Dennoch gewinnen institutionseigene Wallets, etwa von Banken oder Zahlungsdienstleistern, zunehmend an Bedeutung. Laut dem ibi-Payment-Report 2024 nutzen derzeit nur etwa 14 Prozent der Kunden diese, mit steigendem Wachstumspotenzial. Die Kombination verschiedener Bezahldienste in einer einzigen Anwendung wird den Zahlungsvorgang für die Verbraucher:innen noch bequemer machen.

Ein Beispiel für neue europäische Initiativen ist das Bezahlsystem „Wero“, das vor allem Peer-to-Peer-Zahlungen erleichtert. Obwohl bislang nur 8 Prozent der Nutzer es kennen, bietet es das Potenzial, den Markt deutlich zu beeinflussen, insbesondere durch seine Kombination aus Schnelligkeit und regionaler Verankerung.

Zahlungsmethode	Aktive Nutzer (in %)	Sicherheitsmerkmale	Bekannte Anbieter
Apple Pay	40	Biometrische Authentifizierung, Tokenisierung	Apple
Google Pay	40	Biometrische Authentifizierung, Tokenisierung	Google
PayPal Wallet	35	2-Faktor-Authentifizierung, Verschlüsselung	PayPal
Klarna Wallet	28	Secure Payment, Datenschutz	Klarna
Institutseigene Wallets	14	Regional variabel, meist verschlüsselt	Banken und Zahlungsdienstleister
Wero	8	Schnelle Peer-to-Peer-Zahlungen	Europäische Initiativen

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Mobile Banking überholt klassisches Online-Banking

Aktuelle Studien zeigen, dass Mobile-Banking mit 50 Prozent regelmäßigen Nutzern erstmals das klassische Online-Banking überholt hat. Dienste von Banken wie N26 oder Revolut spielen hierbei eine zentrale Rolle. Sie bieten nicht nur schlichte Kontoführung, sondern integrieren über mobile Apps auch vielfältige Finanzdienstleistungen, wodurch die Kundenbindung steigt.

Die Verschmelzung von Banking und Payment in einer Plattform ist ein wesentlicher Schritt zur Schaffung eines nahtlosen Nutzererlebnisses. Kunden haben jederzeit Zugriff auf ihre Finanzen, können direkt per App bezahlen oder Überweisungen tätigen – sowohl im Inland als auch international. Diese Entwicklungen befeuern den Wettbewerb zwischen traditionellen Banken, FinTechs und Zahlungsdienstleistern um die Gunst der Nutzer.

Instant Payments und Request-to-Pay: Transparenz und Geschwindigkeit im Fokus

Instant Payments sind ein bedeutender Treiber der Transformation des Zahlungsverkehrs. 88 Prozent der Kreditinstitute unterstützen mittlerweile diese Form von Echtzeitüberweisung, die es ermöglicht, Gelder binnen Sekunden zu transferieren. Trotz der hohen Akzeptanz bei Banken sehen viele die Umsetzung vor allem als Kostenfaktor.

Auf der Verbraucherseite ist das Interesse an Instant Payments noch nicht flächendeckend verbreitet. Die breite Nutzung hängt stark von konkreten Anwendungsfällen ab, die den Mehrwert und die Anwendungsmöglichkeiten verdeutlichen. Eine in diesem Zusammenhang interessante Innovation ist das Request-to-Pay-Verfahren, bei dem Zahlungen auf Anforderung des Zahlungsempfängers ausgelöst werden können. Dieses Verfahren könnte die Akzeptanz von Instant Payments deutlich steigern.

Folgende Vorteile zeichnen Instant Payments und Request-to-Pay aus:

• Schnelligkeit: Zahlungen werden in Echtzeit abgewickelt, was Liquidität und Planung für Unternehmen und Privatpersonen verbessert.
• Transparenz: Beide Seiten sehen den Zahlungsstatus nahezu unmittelbar, was Sicherheit im Zahlungsverkehr erhöht.
• Flexibilität: Request-to-Pay kann individuell genutzt werden, etwa zur Rechnungsstellung oder bei wiederkehrenden Zahlungen.
• Kostentransparenz: Klare Übersicht über Gebühren und Zahlungsstatus unterstützt das Finanzmanagement.

Insbesondere im B2B-Bereich sind diese Technologien auf dem Vormarsch, während im Privatkundenbereich noch Aufklärungsbedarf besteht. Anbieter wie Sofort und Giropay bieten etablierte Lösungen, um entsprechende Infrastruktur für Instant Payments und Request-to-Pay zu schaffen.

Feature	Instant Payments	Request-to-Pay
Zahlungsdauer	Wenige Sekunden	Auf Basis der Anforderung
Teilnehmer	Privat- und Geschäftskunden	Primär Geschäftskunden, zunehmend Privatkunden
Transparenz	Hoch (status in Echtzeit)	Sehr hoch (Zahlungsanfrage sichtbar)
Kosten	Meist Gebührenpflichtig	Teilweise kostenlos

Akzeptanz und Herausforderungen bei Instant Payments

Obwohl die Unterstützung von Instant Payments in finanziellen Instituten hoch ist, zeigen Umfragen unter Endkunden gemischte Gefühle. Dies liegt nicht zuletzt an der fehlenden Digitalisierung konkreter Zahlungsanwendungen. Ohne konkret nutzbare Szenarien bleiben viele Möglichkeiten für Verbraucher:innen abstrakt.

Die enge Verzahnung mit innovativen Diensten wie Wero oder etablierten Zahlungsplattformen kann helfen, die Vorteile sichtbarer und leichter anwendbar zu machen. Dabei sind Sicherheit und Datenschutz wichtige Faktoren, um das Vertrauen zu stärken. Sofern dies gelingt, kann die Verbreitung in den nächsten Jahren deutlich steigen.

Buy Now Pay Later (BNPL) – Zwischen Wachstumspotenzial und Regulierungsfragen

Der Trend „Buy Now Pay Later“ erlebt weiterhin eine starke Nachfrage, vor allem unter jüngeren Konsumenten. Rund 52 Prozent der Endkunden kennen das Konzept, und jeder Fünfte hat es bereits genutzt. BNPL ermöglicht den Kauf von Produkten mit sofortiger Lieferung, während die Zahlung zeitlich gestreckt wird.

Die unterschiedlichen Bewertungen von BNPL spiegeln sich auch bei Banken und Zahlungsdienstleistern wider. Dem ibi-Payment-Report zufolge sehen 43 Prozent der Experten Wachstumspotenzial in BNPL, zugleich existieren auf Endkundenseite Sorgen vor Überverschuldung.

Die wichtigsten Aspekte von BNPL umfassen:

• Flexibilität für Käufer: Zahlung in Raten ohne oder mit wenig Zinsen.
• Erweiterung des Kundenkreises: Ermöglicht Kunden den Zugang zu höherpreisigen Waren.
• Herausforderung für Regulierungen: Banken und Gesetzgeber müssen neues Geschäftsmodell in die Compliance integrieren.
• Risiken: Datenschutz, Betrugsschutz und Überschuldung müssen überwacht werden.

FinTechs wie Klarna spielen hier eine führende Rolle als Anbieter der BNPL-Dienste. Da traditionelle Banken teilweise zögerlich agieren, entsteht ein Wettbewerbsvorteil für spezialisierte Anbieter. Allerdings ändert sich die Lage zunehmend, da Banken beginnen, BNPL-Lösungen stärker in ihre Geschäftsmodelle zu integrieren.

BNPL-Merkmal	Vorteile	Risiken
Zahlungsflexibilität	Käufer können Käufe sofort tätigen und später zahlen	Potenzielle Überschuldung der Kunden
Marktausweitung	Erweiterung des Kundenstamms für Händler	Regulatorische Unsicherheiten
Datenmanagement	Neue Daten zur Kundenanalyse	Höhere Anforderungen an Datenschutz und Sicherheit

Digitale Zentralbankwährungen und Kryptowährungen: Der digitale Euro im Fokus

Digitale Zentralbankwährungen (Central Bank Digital Currencies, CBDCs) gewinnen 2024 zunehmend an Bedeutung. Der digitale Euro steht dabei im Mittelpunkt europäischer Diskussionen. Während 37 Prozent der Endkunden eine Nutzung des digitalen Euro ergänzend zu Bargeld befürworten, gibt es auch starke Vorbehalte. Datenschutz und der Schutz vor Betrug sind zentrale Anliegen.

Der digitale Euro soll die Vorteile digitaler Zahlungsmethoden mit der Sicherheit einer staatlich gestützten Währung verbinden und könnte schon bald das klassische Bargeld ergänzen oder in bestimmten Bereichen sogar teilweise ersetzen. Initiativen wie die MiCA-Verordnung schaffen einen rechtlichen Rahmen für die Nutzung digitaler Währungen und steigern die Akzeptanz.

Im Gegensatz dazu bleiben Kryptowährungen wie Bitcoin häufig Nischenprodukte. Zwar ist die Bekanntheit hoch, doch viele Nutzer lehnen sie aufgrund mangelndem Verständnis und ökologischer Bedenken ab. Banknahe Lösungen, wie Bitwala, versuchen, Brücken zwischen traditionellen Finanzsystemen und Kryptomärkten zu schlagen, finden aber bislang vor allem bei einer technikaffinen Minderheit Anklang.

• Vorteile des digitalen Euro:
  • Sichere und schnelle Zahlungen
  • Staatliche Absicherung
  • Verbesserte Kontrolle gegen Geldwäsche
• Sichere und schnelle Zahlungen
• Staatliche Absicherung
• Verbesserte Kontrolle gegen Geldwäsche
• Herausforderungen:
  • Sicherheitsbedenken
  • Datenschutz
  • Technische Infrastruktur
• Sicherheitsbedenken
• Datenschutz
• Technische Infrastruktur

Währungstyp	Akzeptanz	Hauptnutzerkreis	Sicherheitsaspekte
Digitaler Euro	37 % Endkunden befürworten Ergänzung zu Bargeld	Breite Bevölkerung, Fokus auf bargeldlose Bezahlsysteme	Hohe Sicherheit und Datenschutz im Fokus
Bitcoin & Kryptowährungen	Bekanntheit hoch, Nutzung gering	Technikaffine Gruppe	Risiken durch Volatilität und Betrug

Integration und Ausblick für digitale Währungen

Die Einführung des digitalen Euro könnte der nächste Meilenstein in der Evolution des Zahlungsverkehrs werden. Banken und Zahlungsdienstleister müssen sich auf neue Anforderungen einstellen, um entsprechende Infrastruktur und Akzeptanz zu gewährleisten. Parallel zur staatlich gesteuerten digitalen Währung existiert weiterhin ein vielfältiges Ökosystem aus privaten und dezentralen Kryptowährungen, das sich flexibel weiterentwickelt.

Die Herausforderung wird darin bestehen, beide Welten miteinander zu verbinden und den Nutzer:innen einfache, sichere sowie transparente Zahlungserlebnisse zu bieten. Innovationen wie Wallet-Integrationen und nahtlose Schnittstellen zu traditionellen Banking-Systemen sind Schlüssel für die breite Akzeptanz.

Auslandszahlungsverkehr und internationale Trends: Effizienz und Transparenz im Fokus

Der internationale Zahlungsverkehr steht unter wachsendem Druck, effizienter, schneller und günstiger zu werden. Verbraucher:innen und Unternehmen erwarten klare Gebührenstrukturen und transparente Vergleichsmöglichkeiten. Gerade bei Überweisungen in andere Länder sind Anbieter wie Revolut und N26 mit innovativen Angeboten und transparenten Konditionen stark vertreten.

Die Mischung aus traditionellen Bankenlösungen und modernen FinTech-Services wird in Zukunft den Standard darstellen. Experten gehen davon aus, dass rund 48 Prozent der Finanzinstitute hybride Modelle aus altbewährten und neuen Technologien bevorzugen, um internationale Zahlungen abzuwickeln. Die Herausforderung besteht darin, dabei regulatorische Anforderungen und Sicherheitsaspekte im Blick zu behalten.

Wichtige Ziele im Auslandszahlungsverkehr sind:

• Reduzierung der Transaktionskosten
• Beschleunigung der Zahlungsausführung
• Einfachere Vergleichbarkeit der Gebühren
• Erhöhung der Transparenz für Kunden

Aspekt	Traditionelle Banken	FinTech-Anbieter
Geschwindigkeit	Langsam (Tage)	Schnell (Minuten bis Stunden)
Gebühren	Hoch, oft intransparent	Niedrig, transparent
Verfügbarkeit	Weit verbreitet

Wie Verbrauchererwartungen den Auslandszahlungsverkehr verändern

Kunden erwarten heute eine nahtlose Erfahrung beim internationalen Bezahlen – von niedrigen Gebühren bis zu schneller Verfügbarkeit der Gelder. FinTechs wie Revolut bieten hier Revolutionspotenzial, indem sie Mobilität mit geringen Kosten kombinieren. Ebenso setzen traditionelle Banken zunehmend auf Kooperationen und technologische Verbesserungen.

Transparente Preisgestaltung und die Möglichkeit, verschiedene Anbieter vor einer Überweisung zu vergleichen, werden zu einem entscheidenden Wettbewerbsfaktor im internationalen Zahlungsverkehr. Dies steht im starken Kontrast zur früher dominierenden Intransparenz und den hohen Kosten traditioneller Anbieter.

FAQ zu digitalen Zahlungsmethoden 2024

• Welche digitalen Zahlungsmethoden sind 2024 am beliebtesten?
  Mobile Payment mit Apple Pay und Google Pay, Wallet-Lösungen von PayPal und Klarna sowie Instant Payments sind die führenden Methoden.
• Was ist das Besondere an Instant Payments?
  Instant Payments ermöglichen Echtzeitüberweisungen, die schnelle Transaktionen und hohe Transparenz bieten.
• Wie funktioniert Buy Now Pay Later (BNPL)?
  BNPL erlaubt es Kunden, Einkäufe sofort zu tätigen und die Bezahlung in Raten zu leisten, was Flexibilität schafft, aber auch Überschuldungsrisiken birgt.
• Welche Rolle spielt der digitale Euro?
  Der digitale Euro könnte eine staatlich unterstützte digitale Zahlungsmethode werden, die Sicherheit und Datenschutz garantiert und Bargeld ergänzt.
• Wie verbessern FinTech-Unternehmen den Auslandszahlungsverkehr?
  FinTechs bieten schnellere, günstigere und transparentere internationale Zahlungen als traditionelle Banken, was den Wettbewerb und Kundenzufriedenheit fördert.